Respuesta a 6 grandes preguntas sobre préstamos para compradores de vivienda por primera vez

Pensar en la compra de su primera casa puede ser tan emocionante como soñador. Puede llenar tus pensamientos con colores de pintura, revestimientos de ventanas y muebles durante semanas. Sin embargo, el romántico ensueño puede detenerse en seco cuando empiezas a pensar en toda la logística y en cómo hacerlo. 

Compra de vivienda por primera vez es una gran decisión y puede resultar fácilmente abrumadora, pero no tiene por qué serlo. Con un poco de ayuda e investigación por adelantado, puede acercarse al sueño de tener su primera casa con confianza. Como se dice, "estar preparado no es la mitad de la batalla, es es la batalla".

Responder a las grandes preguntas puede ser más fácil de lo que crees si te tomas un poco de tiempo para considerar todas las opciones. He aquí seis grandes preguntas que escuchamos a menudo y las respuestas que le ayudarán a responder a la mayor de ellas: "¿Estoy preparado?" 

"Estar preparado no es la mitad de la batalla, es es la batalla".

1) ¿Qué es un préstamo para primera vivienda?

Los compradores de vivienda por primera vez tienen acceso a opciones y programas de financiación adicionales a través de las instituciones financieras y pueden optar a préstamos respaldados por el gobierno federal, exenciones fiscales y otros programas para fomentar la compra de viviendas. Debido a que es típico que los compradores de primera vivienda tengan ingresos más bajos y pueden tener poco o ningún pago inicial, estas ventajas están en su lugar para ayudar a fomentar el sueño americano de ser dueño de su propia casa. 

2) ¿Cómo funcionan los préstamos para compradores de primera vivienda?

Cada programa puede diferir en función del estado en el que vivas, pero hay una gran variedad de opciones disponibles. Aquí tienes algunas para tener en cuenta: 

• Préstamos hipotecarios FHA suelen tener una puntuación de crédito y unos requisitos de ingresos más bajos que otros préstamos convencionales. Sin embargo, un préstamo de la FHA probablemente exigirá un pago inicial del 3,5%. Un préstamo FHA es un préstamo respaldado por el gobierno federal para viviendas unifamiliares y multifamiliares - lo que significa que el gobierno ha garantizado el pago de estos préstamos al prestamista si el prestatario no puede hacerlo.
• A Hipoteca de tipo fijo a 30 años permite mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Esta opción puede ser la mejor si buscas tener una cuota mensual más baja. Este plazo de pago puede aplicarse a un préstamo hipotecario convencional, FHA y otros.
• Hipoteca a tipo variable 5/5 puede ser una gran opción si tiene previsto vender en un plazo de cinco años. Con pagos mensuales bajos por adelantado, esta opción permite más flexibilidad para tu vagabundo interior.
• Préstamos convencionales no están respaldados por el gobierno y suelen tener requisitos de ingresos y pago inicial establecidos por Fannie Mae o Freddie Mac.
• Préstamos VA pueden ser una buena opción si tiene servicio militar y están respaldados por el Departamento de Veteranos. Estos préstamos son excelentes para los veteranos con ingresos bajos o moderados, con poco pago inicial y que necesitan financiar sus gastos de cierre.

¿No está seguro de qué opción de préstamo es la más adecuada para usted? Deje que un equipo de expertos le guíe, dejando espacio para que usted tome las decisiones. Encuentre una entidad financiera que ofrezca una variedad de opciones, específicas para el proceso de compra de la primera vivienda.

Unitus ofrece algo para todos. Permítanos ayudarle a encontrar la opción adecuada.

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3) ¿Quién puede acceder a un préstamo para primera vivienda?

Cada tipo de préstamo o programa tiene unos criterios específicos para poder optar a un préstamo para primera vivienda. 

Los préstamos FHA requieren un pago inicial de 3,5% junto con una puntuación de crédito de 580 o superior

Los préstamos hipotecarios de tipo variable (ARM) suelen requerir una puntuación de crédito más alta, pero varían en otros requisitos en función de las condiciones de la entidad financiera.

Los préstamos convencionales también requieren un pago inicial mínimo de 3,5%, una puntuación de crédito de 580 o superior, y una relación deuda-ingresos inferior a 50%.

Para calcular la relación entre deudas e ingresos, sume todas sus deudas (las cosas a las que tiene que hacer frente, es decir, el coche, el préstamo para las vacaciones, las tarjetas de crédito, etc.). A continuación, divide esa cifra entre tus ingresos brutos (ingresos antes de impuestos).

Los préstamos del VA requieren que una persona esté en servicio durante al menos 90 días continuos o que sea el cónyuge superviviente de un veterano que haya fallecido o haya quedado incapacitado debido al servicio militar. Por lo general, no se requiere un pago inicial, sino un flujo saludable de ingresos y una puntuación de crédito de 580 o superior.

4) ¿Cuánto puedo pagar?

Empieza con un presupuesto. Añade los gastos y los ingresos que puedas tener para calcular si puedes asumir el pago de un préstamo. Puede que decidas que es una mejor opción comprar en lugar de alquilar. 

Tenga en cuenta que el coste del alquiler aumentará con el tiempo, pero si asegura una buena hipoteca, el coste mensual de vivir en una casa propia podría ser muy inferior al coste medio del alquiler en pocos años.

Ven con la mente abierta. Considera dónde quieres vivir, el impuesto sobre la propiedad que tendrás que pagar visitando la oficina de asesores de tu condado. ¿Te merece la pena quedarte en ese barrio o estás abierto a otro barrio cercano con un impuesto sobre la propiedad más bajo? 

En muchos casos, puede permitirse una vivienda más cara si compra en un lugar con impuestos más bajos.

Si te sientes preparado para asumir el pago de un préstamo hipotecario, saber cuánto puedes pagar cada mes aumentará tu confianza a la hora de tomar decisiones. Tal vez puedas utilizar una calculadora de tasas hipotecarias para estimar tu pago mensual. 

5) ¿Tengo un pago inicial?

Los pagos iniciales para la compra de la primera vivienda no siempre tienen que ser enormes. De hecho, algunos programas permiten pedir un préstamo con un 0% de entrada. Una buena regla general es ahorrar entre 3 y 20% de cuota inicial si se puede. Esto aumentará tu poder adquisitivo y te dará una ventaja si decides hacer una oferta por una casa. Tener un pago inicial podría diferenciarte de la competencia que hace ofertas por la misma casa. 

Ahorrar 20% puede no ser factible y eso está bien. El beneficio de tener un pago inicial más grande hace que sea más fácil para usted para calificar para un préstamo porque es menos de un riesgo para el prestamista. 

Si se inclina por un préstamo convencional, es posible que tenga que considerar un coste adicional debido al seguro hipotecario privado (PMI). El PMI protege a las instituciones financieras en caso de que no pague el préstamo. Algunos prestamistas incluyen el PMI en el préstamo o permiten a los prestatarios pagarlo por separado. Una forma de evitar el PMI es ahorrar 20% para un pago inicial o calificar para un programa o préstamo hipotecario que no requiera PMI. Hablar con un experto en préstamos hipotecarios es un buen comienzo para determinar cómo evitar el pago del PMI.

6) ¿Cómo puedo obtener ayuda para un préstamo para la compra de una vivienda por primera vez?

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Su nueva casa puede ser la mayor compra que haga en su vida. Con tantas cosas a tener en cuenta, alivie su ansiedad asistiendo a nuestro seminario gratuito en el que le guiaremos a través del proceso.

Asóciese con un agente inmobiliario de confianza.

Estar en sintonía con su agente inmobiliario es muy importante a la hora de elegir su primera vivienda. La mayoría de los agentes inmobiliarios están en sintonía con las necesidades y deseos de sus clientes. Haz una lista con tu agente inmobiliario para sentirte en sintonía. ¿Sueña con un espacio para una oficina en casa o una planta abierta? Anótalo en la lista. 

Si está buscando el agente inmobiliario adecuado, nuestra red preferida de agentes a través de HomeAdvantage podría ser una buena opción. Nos hemos asociado con CU Realty Services para ofrecer HomeAdvantage a nuestros miembros. Este proceso le proporcionará las herramientas y la experiencia necesarias para facilitar el proceso de compra de una vivienda. Además, gane hasta $1,500 después del cierre, sólo por usar HomeAdvantage.¹

Más información sobre HomeAdvantage

Ahora que ha respondido a algunas de las grandes preguntas y ha reunido todas las piezas, puede decidir con confianza si está preparado para comprar su primera vivienda. Si ha decidido que lo está, ahora es el momento de empezar a comprar. 

Con el tiempo, encontrará la casa adecuada para convertirla en un hogar. Como le gusta decir a una de nuestras expertas en préstamos hipotecarios, Michelle Hollenbeck: "Sigue el presentimiento. Cuando tienes la "sensación", tienes que seguir tu instinto". 

Descubra qué programa de compra de vivienda por primera vez es el mejor para usted.

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Fuentes:

Beth Buczynski, Kate Wood, 2019, Qué es un préstamo convencional, 7 de diciembre de 2019 <https://www.nerdwallet.com>.

Hal M. Bundrick, 2019, Beneficios para el comprador de vivienda por primera vez: Cómo calificar, 20 de diciembre de 2019, <https://www.nerdwallet.com>.

Bankrate sin fecha, Todays FHA Loan Rates, consultado el 21 de enero de 2021<https://www.bankrate.com>.

Hal M. Bundrick, Barbara Marquand, Requisitos de los préstamos VA para 2021, 5 de enero de 2021, <https://www.nerdwallet.com>.

Amy Fontinelle, Guía del comprador de vivienda por primera vez, 20 de marzo de 2020, <https://www.investopedia.com>.

Oficina de Protección Financiera del Consumidor 2017, Qué es el seguro hipotecario privado, consultado el 25 de enero de 2021, <https://www.consumerfinance.gov>.

¹ Las recompensas en efectivo se conceden a través del programa HomeAdvantage a los compradores y vendedores que seleccionan y utilizan un agente inmobiliario de la red HomeAdvantage. Los compradores o vendedores de viviendas no tienen derecho a recibir Cash Rewards si utilizan un agente fuera de esta red. Las cantidades de Cash Rewards dependen de las comisiones pagadas al agente de la red HomeAdvantage. La obtención de una hipoteca o el uso de una institución crediticia específica no es un requisito para ganar Cash Rewards. Si está obteniendo una hipoteca, su prestamista puede tener normas específicas sobre cómo se pueden pagar las Recompensas en efectivo. Las Recompensas en Efectivo están disponibles en la mayoría de los estados; sin embargo, son nulas donde están prohibidas por la ley o por el prestamista. Consulte con su prestamista para conocer los detalles que puedan afectarle.