Respuestas a 6 grandes preguntas sobre préstamos para compradores de vivienda por primera vez

Pensar en comprar su primera casa puede ser emocionante y soñado a la vez. Puede llenar tus pensamientos de colores de pintura, revestimientos de ventanas y muebles durante semanas. Sin embargo, el romántico ensueño puede detenerse en seco cuando empiezas a pensar en toda la logística y en cómo hacerlo. 

Compra de primera vivienda es una gran decisión y puede resultar abrumadora, pero no tiene por qué serlo. Con un poco de ayuda e investigación por adelantado, puede acercarse al sueño de poseer su primera vivienda con confianza. Como se suele decir, "estar preparado no es la mitad de la batalla, es es la batalla".

Responder a las grandes preguntas puede ser más fácil de lo que cree si se toma un poco de tiempo para considerar todas las opciones. Aquí tienes seis grandes preguntas que oímos mucho y respuestas que te ayudarán a responder a la mayor de todas: "¿Estoy preparado?". 

"Estar preparado no es la mitad de la batalla, es es la batalla".

1) ¿Qué es un préstamo para primera vivienda?

Los compradores de vivienda por primera vez tienen acceso a opciones y programas de financiación adicionales a través de instituciones financieras y pueden optar a préstamos respaldados por el gobierno federal, desgravaciones fiscales y otros programas para fomentar la compra de vivienda. Dado que es habitual que los compradores de vivienda por primera vez tengan unos ingresos más bajos y que el pago inicial sea escaso o nulo, estas ventajas están pensadas para ayudar a fomentar el sueño americano de tener casa propia. 

2) ¿Cómo funcionan los préstamos para compradores de primera vivienda?

Cada programa puede diferir en función del estado en el que vivas, pero hay una gran variedad de opciones disponibles. He aquí algunas de ellas: 

• Préstamos hipotecarios FHA suelen tener una puntuación de crédito y unos requisitos de ingresos inferiores a los de otros préstamos convencionales. Sin embargo, un préstamo de la FHA probablemente exigirá un pago inicial del 3,5%. Un préstamo FHA es un préstamo respaldado por el gobierno federal para viviendas unifamiliares y multifamiliares - lo que significa que el gobierno ha garantizado el pago de estos préstamos al prestamista si el prestatario no puede hacerlo.
• A Hipoteca a tipo fijo a 30 años permite mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Esta opción puede ser la mejor si buscas tener una cuota mensual más baja. Este plazo de pago puede aplicarse a un préstamo hipotecario convencional, FHA y otros.
• Hipoteca a tipo variable 5/5 puede ser una gran opción si piensa vender en un plazo de cinco años. Con pagos mensuales bajos por adelantado, esta opción permite más flexibilidad para tu vagabundo interior.
• Préstamos convencionales no están respaldados por el gobierno y suelen tener requisitos de ingresos y pago inicial establecidos por Fannie Mae o Freddie Mac.
• Préstamos VA pueden ser una buena opción si tiene servicio militar y están respaldados por el Departamento de Veteranos. Estos préstamos son estupendos para veteranos con ingresos de bajos a moderados, con poca entrada y que necesitan financiar sus gastos de cierre.

¿No está seguro de qué opción de préstamo es la más adecuada para usted? Deje que un equipo de expertos le guíe, dejándole espacio para que sea usted quien tome las decisiones. Encuentre una entidad financiera que le ofrezca diversas opciones, específicas para el proceso de compra de la primera vivienda.

Unitus ofrece algo para todos. Permítanos ayudarle a encontrar la opción adecuada.

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3) ¿Quién puede optar a un préstamo para primera vivienda?

Cada tipo de préstamo o programa tiene unos criterios específicos para poder optar a un préstamo para primera vivienda. 

Los préstamos FHA requieren un pago inicial del 3,5% junto con una puntuación de crédito de 580 o superior

Los préstamos hipotecarios a tipo variable (ARM) suelen requerir una puntuación crediticia más alta, pero varían en otros requisitos en función de las condiciones de la entidad financiera.

Los préstamos convencionales también requieren un pago inicial mínimo de 3,5%, una puntuación crediticia de 580 o superior y una ratio deuda/ingresos inferior a 50%.

Para calcular tu ratio deuda/ingresos, suma todas tus deudas (las cosas por las que pagas, es decir, el coche, el préstamo de vacaciones, las tarjetas de crédito, etc.). Luego divide esa cifra por tus ingresos brutos (ingresos antes de impuestos).

Los préstamos VA requieren que una persona haya estado en servicio durante al menos 90 días continuos o que sea cónyuge superviviente de un veterano fallecido o incapacitado debido al servicio militar. Los pagos iniciales no suelen ser necesarios, pero un flujo saludable de ingresos y una puntuación de crédito de 580 o superior.

4) ¿Cuánto puedo pagar?

Empieza con un presupuesto. Añade los gastos y los ingresos que tengas para calcular si puedes asumir el pago de un préstamo. Puede que decidas que es mejor opción comprar que alquilar. 

Tenga en cuenta que el coste del alquiler aumentará con el tiempo, pero si asegura una buena hipoteca, el coste mensual de vivir en una casa de su propiedad podría ser muy inferior al coste medio del alquiler en pocos años.

Ven con la mente abierta. Considera dónde quieres vivir, el impuesto sobre bienes inmuebles que tendrás que pagar visitando la oficina del asesor de tu condado. ¿Te merece la pena quedarte en ese barrio o estás abierto a otro barrio cercano con un impuesto sobre la propiedad más bajo? 

En muchos casos, podrá permitirse una vivienda más cara si compra en un lugar con impuestos más bajos.

Si te sientes preparado para asumir el pago de un préstamo hipotecario, saber cuánto puedes pagar cada mes aumentará tu confianza a la hora de tomar decisiones. Utiliza una calculadora de tipos hipotecarios para estimar tu cuota mensual. 

5) ¿Tengo un anticipo?

Los pagos iniciales para comprar una vivienda por primera vez no siempre tienen que ser enormes. De hecho, algunos programas permiten pedir un préstamo con 0% de entrada. Una buena regla general es ahorrar 3-20% de entrada si puedes. Esto aumentará tu poder adquisitivo y te dará una ventaja en caso de que decidas hacer una oferta por una casa. Contar con un anticipo podría diferenciarte de la competencia que haga ofertas por la misma casa. 

Puede que ahorrar 20% no sea factible y no pasa nada. El beneficio de tener un pago inicial más grande hace que sea más fácil para usted para calificar para un préstamo, ya que es menos de un riesgo para el prestamista. 

Si se inclina por un préstamo convencional, es posible que tenga que considerar un coste adicional debido al seguro hipotecario privado (PMI). El PMI protege a las entidades financieras en caso de impago del préstamo. Algunos prestamistas incluyen el PMI en el préstamo o permiten a los prestatarios pagarlo por separado. Una forma de evitar el PMI es ahorrar 20% para un pago inicial o cumplir los requisitos para un programa o préstamo hipotecario que no requiera PMI. Hablar con un experto en préstamos hipotecarios es un buen comienzo para determinar cómo evitar el pago del PMI.

6) ¿Cómo puedo obtener ayuda para un préstamo para primera vivienda?

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Su nueva casa puede ser la mayor compra que haga en su vida. Con tantas cosas a tener en cuenta, alivie su ansiedad asistiendo a nuestro seminario gratuito en el que le guiaremos a través del proceso.

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Ponerse de acuerdo con su agente inmobiliario es muy importante a la hora de elegir su primera casa. La mayoría de los agentes inmobiliarios están en sintonía con las necesidades y deseos de sus clientes. Haz una lista con tu agente inmobiliario para sentirte en sintonía. ¿Sueña con un espacio para una oficina en casa o un plano de planta abierta? Anótalo en la lista. 

Si está buscando el agente inmobiliario adecuado, nuestra red preferente de agentes a través de HomeAdvantage puede ser una buena opción. Nos hemos asociado con CU Realty Services para ofrecer HomeAdvantage a nuestros miembros. Este proceso le proporcionará las herramientas y la experiencia necesarias para facilitarle el proceso de compra de una vivienda. Además, gane hasta $1,500 después del cierre, sólo por usar HomeAdvantage.¹

Más información sobre HomeAdvantage

Ahora que ha respondido a algunas de las grandes preguntas y ha encajado todas las piezas, puede decidir con confianza si está preparado para comprar su primera vivienda. Si ha decidido que sí, ahora es el momento de empezar a comprar. 

Con el tiempo, encontrará la casa adecuada para convertirla en su hogar. Como le gusta decir a Michelle Hollenbeck, una de nuestras expertas en préstamos hipotecarios: "Déjate llevar por el presentimiento. Cuando tienes el 'presentimiento', tienes que seguir tu instinto". 

Descubra qué programa para compradores de su primera vivienda le conviene más.

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Fuentes:

Beth Buczynski, Kate Wood, 2019, Qué es un préstamo convencional, 7 de diciembre de 2019 <https://www.nerdwallet.com>.

Hal M. Bundrick, 2019, Ventajas para el comprador de vivienda por primera vez: Cómo cumplir los requisitos, 20 de diciembre de 2019, <https://www.nerdwallet.com>.

Bankrate s.f, Todays FHA Loan Rates, consultado el 21 de enero de 2021<https://www.bankrate.com>.

Hal M. Bundrick, Barbara Marquand, Requisitos de los préstamos VA para 2021, 5 de enero de 2021, <https://www.nerdwallet.com>.

Amy Fontinelle, Guía del comprador de vivienda por primera vez, 20 de marzo de 2020, <https://www.investopedia.com>.

Oficina de Protección Financiera del Consumidor 2017, Qué es el seguro hipotecario privado, consultado el 25 de enero de 2021, <https://www.consumerfinance.gov>.

¹ Las Recompensas en efectivo se conceden a través del programa HomeAdvantage a los compradores y vendedores que seleccionan y utilizan un agente inmobiliario de la red HomeAdvantage. Los compradores o vendedores de viviendas no pueden optar a las Recompensas en efectivo si utilizan un agente fuera de esta red. Las cantidades de Cash Rewards dependen de las comisiones pagadas al agente de la red HomeAdvantage. La obtención de una hipoteca o el uso de cualquier institución crediticia específica no es un requisito para ganar Cash Rewards. Si está obteniendo una hipoteca, su prestamista puede tener normas específicas sobre cómo se pueden pagar las Recompensas en efectivo. Las Recompensas en efectivo están disponibles en la mayoría de los estados; sin embargo, son nulas donde estén prohibidas por la ley o por el prestamista. Consulte con su prestamista los detalles que puedan afectarle.