5 factores que deciden su puntuación de crédito

(5 minutos de lectura) - Como consumidor en nuestro sistema financiero, su puntuación de crédito es una de las partes más importantes de su bienestar financiero. Una cosa muy buena sobre su puntuación de crédito es que no es un misterio.

En este artículo, conocerás los 5 componentes de tu puntuación de crédito, y cómo puedes comprobar tu puntuación de forma gratuita. Entender y hacer un seguimiento de este pequeño número te ayudará a alcanzar tus objetivos financieros.

¿Cómo funciona mi puntuación de crédito?

En pocas palabras, su puntuación de crédito afecta a lo que pagará por los préstamos. Cuanto más alta sea su puntuación, mejores tipos y condiciones obtendrá de los prestamistas. Por tanto, si tiene una puntuación más alta, es probable que pague tipos de interés más bajos, lo que le permitirá ahorrar mucho dinero a largo plazo.

Su puntuación de crédito puede ayudarle a alcanzar cualquier objetivo que requiera que pida un préstamo. Por ejemplo, una puntuación de crédito alta puede ayudarle a ahorrar dinero en:

• Una tarjeta de crédito para las compras cotidianas (como esta tarjeta de recompensas)
• Tu primera vivienda (para dejar de alquilar e invertir en tu propia casa)
• A línea de crédito contra su vivienda actual (para sacar más partido a su casa)
• A coche, RVo incluso una bicicleta (para ayudarte en tus viajes)

¿Cómo se calcula mi puntuación de crédito?

La buena noticia es que su puntuación de crédito no es un misterio. Existen dos modelos de puntuación diferentes: la Puntuación FICO® y la VantageScore. Como Unitus utiliza VantageScore para tomar nuestras decisiones de préstamo, lo utilizaremos para revisar los cinco factores que componen su puntuación de crédito:

1. Su historial de pagos. Con un valor de 40% de su puntuación, esta es la parte más importante de su puntuación. La mejor manera de maximizar esta puntuación es hacer los pagos a tiempo, siempre. Si tiene un historial de impagos, tampoco pasa nada. Puede volver a construir su puntuación haciendo los pagos a tiempo, empezando ahora mismo. Tenga en cuenta que su puntuación tardará un tiempo en recuperarse.
2. Su uso de crédito. Con un valor de 23% de su puntuación, es la segunda parte más importante de su puntuación. También se denomina "índice de utilización" y se calcula dividiendo el saldo entre el crédito total disponible. Por ejemplo, si tiene un saldo de $600 en una tarjeta de crédito con un límite de gasto de $3.000, tiene un índice de utilización de 20% (o 600/3.000). Para maximizar esta puntuación, intente mantenerla por debajo de 30%. Aumentar el límite de crédito (sin aumentar el gasto) también ayuda.
3. Su edad de crédito. Con un valor de 21% de su puntuación, esto juega un papel menor en el aumento o disminución de su puntuación. La duración del historial crediticio describe el tiempo que lleva construyendo el crédito, por lo que será más baja para los prestatarios más jóvenes. También comprueba cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas, por lo que cuando abra una nueva cuenta de crédito, esta puntuación bajará ligeramente. Cuanto más tiempo tenga las cuentas, mejor será su puntuación. Puede parecer contradictorio, pero para maximizar esta puntuación, mantenga sus tarjetas de crédito abiertas, en lugar de cerrarlas.
4. Su saldo total. Con un valor de 11% de su puntuación, esta es una de las partes menos importantes de su puntuación. Describe la "mezcla" de tipos de préstamo que tiene. La buena noticia es que la mayoría de nosotros tendrá una buena combinación de forma natural. Por ejemplo, muchos de nosotros tendremos una "cuenta rotatoria" como una tarjeta de crédito, más una "cuenta a plazos" como un préstamo para automóviles, una hipoteca o un préstamo estudiantil. Para maximizar esta puntuación, abra una combinación de tipos de préstamos.
5. Su crédito reciente. Con un valor de 5% de su puntuación, éste se relaciona con la pieza de "duración del historial crediticio" mencionada anteriormente. La apertura de nuevas cuentas de crédito disminuirá su puntuación de crédito temporalmente, pero no en gran medida. Las investigaciones demuestran que el riesgo más importante se produce cuando se abren varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo. Para maximizar esta puntuación, evite abrir muchas cuentas a la vez e intente abrir nuevas cuentas sólo cuando sea necesario.

¿Qué puntuaciones de crédito son buenas?

Su puntuación de crédito puede oscilar entre 300 y 850. Las puntuaciones que se consideren "buenas" dependerán en parte del modelo de puntuación crediticia y del prestamista con el que solicite un préstamo. Pero a partir de la fecha de publicación, puede estar seguro de que una puntuación superior a 680 se considera oficialmente una puntuación "buena".

Para obtener los mejores resultados, tendrás que conseguir que tu puntuación llegue a 740 o más. Ten en cuenta que esto no es fácil; por algo se considera lo mejor de lo mejor. Si no puedes alcanzar esa marca, no te preocupes. Un puntaje de 680 o más lo mantendrá en buena compañía, y lo ayudará a obtener muy buenas tasas en los préstamos.

¿Por qué está bajando mi puntuación de crédito?

Hay algunas razones por las que su puntuación puede bajar. Por ejemplo, su puntuación disminuirá si se da alguna de estas circunstancias:

• No se paga una o más veces. Esta es la principal razón por la que disminuye la puntuación de crédito. Incluso un solo pago atrasado puede perjudicar su puntuación.
• Estás agotando tu crédito. Esto eleva su "tasa de utilización", lo que significa que está estirando su crédito. Su puntuación disminuirá por ello.
• Ha abierto varias cuentas de crédito nuevas recientemente. Cada vez que abra una nueva cuenta de crédito, su puntuación disminuirá ligeramente. Pero si abre varias en un periodo corto de tiempo, su puntuación disminuirá más bruscamente.
• Has cerrado una o más cuentas antiguas. Esto es contraintuitivo para muchos de nosotros. ¿No es bueno cerrar las cuentas que no se usan? A efectos organizativos, probablemente tenga razón. Pero desde el punto de vista de la puntuación de crédito, esto podría disminuir su puntuación porque reduce su "duración del historial de crédito".
• Hay un error en su puntuación de crédito. Sin que usted tenga la culpa, una o más de las agencias de crédito pueden tener información inexacta en su informe de crédito. Según la ley federal, usted puede revisar su informe cada año de forma gratuita. Saque su informe y revíselo para asegurarse de que no hay errores que puedan estar perjudicando su puntuación. Descubra cómo hacerlo en la sección "¿Cómo puedo comprobar mi puntuación de crédito de forma gratuita?" a continuación.

¿Puede mejorar mi puntuación de crédito?

Sí, puede tomar medidas específicas para mejorar su puntuación de crédito, ahorrar dinero a largo plazo y alcanzar sus objetivos más rápidamente. Aquí tienes algunos consejos sobre cómo hacerlo exactamente.

¿Cómo puedo comprobar mi puntuación de crédito de forma gratuita?

Cada año, la ley federal le permite obtener su informe de crédito de forma gratuita. De hecho, puede obtener tres informes crediticios al año de forma gratuita, uno de cada una de las agencias de crédito del país:

• Experian
• TransUnion
• Equifax

Para obtener su(s) informe(s), visite annualcreditreport.com. Este es el sitio más confiable para obtener sus informes. Asegúrese de evitar los sitios de estafa que dicen ofrecer su puntuación de crédito o informe de crédito.

Revisar sus informes anualmente es una buena práctica. No sólo ayuda a asegurar que su informe es preciso y su puntuación es correcta. También le muestra exactamente por qué su puntuación es la que es.

Tenga en cuenta que estos informes no suelen contener su puntuación de crédito. Algunos servicios afirman que le mostrarán su puntuación de forma gratuita, mientras que otros le permiten controlar su puntuación por una cuota de suscripción. Antes de inscribirse en uno de estos servicios gratuitos, revise cuidadosamente sus condiciones para asegurarse de que no está renunciando a más de lo que obtiene.

Una de las formas más fiables de comprobar su puntuación es a través de su entidad financiera de confianza.

Los miembros de Unitus ya pueden acceder a la monitorización gratuita de su crédito

Unitus ofrece un servicio gratuito de seguimiento del crédito para todos los miembros de Unitus. Se llama "My Credit Score". Le ayuda a supervisar su puntuación de crédito, a mejorar su puntuación con un análisis detallado y a conservar más dinero ganado con esfuerzo. Para empezar, entrar en la banca digital o nuestra aplicación móvil y haga clic en "Mi puntuación de crédito" en el menú.

Como ventaja: la función "Mi puntuación de crédito" no afectará a su puntuación. Utilizamos una "comprobación de crédito suave", lo que significa que puede aprovechar esta función tantas veces como quiera sin que afecte a su puntuación.

El primer paso para gestionar su puntuación de crédito es saber lo que hay en ella. Ahora que sabe lo que compone su puntuación, puede utilizar este conocimiento para mejorar su puntuación, ahorrar más y alcanzar sus objetivos financieros. No olvide volver a visitarnos en las próximas semanas, cuando nos centraremos en cómo puede empezar a mejorar su puntuación de crédito hoy mismo.

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Sobre el autor: Jacob Schnee

Jacob se unió a Unitus como especialista en marketing en marzo de 2015 y pasó a ser especialista en comunicaciones de marketing en marzo de 2017. Su experiencia ha abarcado la hostelería, el desarrollo de negocios, la consultoría y el marketing en varios sectores a lo largo de la costa este, la costa oeste y en el medio.

Cuando no está desarrollando las comunicaciones internas y externas de Unitus, se dedica a la gimnasia recreativa, a estudiar los tipos de personalidad y a explorar el aire libre con su mujer, su perro y sus dos hijas.