5 factores que deciden su puntuación de crédito

(5 minutos de lectura) - Como consumidor de nuestro sistema financiero, su puntuación de crédito es una de las partes más importantes de su bienestar financiero. Una gran cosa acerca de su puntaje de crédito es que no es un misterio.

En este artículo, conocerás los 5 componentes de tu puntuación crediticia y cómo puedes comprobarla de forma gratuita. Entender y hacer un seguimiento de este pequeño número te ayudará a alcanzar tus objetivos financieros.

¿Cómo funciona mi puntuación de crédito?

En pocas palabras, su puntuación crediticia influye en lo que pagará por los préstamos. Cuanto más alta sea su puntuación, mejores tipos y condiciones obtendrá de los prestamistas. Por tanto, si tiene una puntuación más alta, es probable que pague tipos de interés más bajos, lo que le ahorrará mucho dinero a largo plazo.

Su puntuación crediticia puede ayudarle a cumplir cualquier objetivo que le obligue a pedir un préstamo. Por ejemplo, una puntuación crediticia alta puede ayudarte a ahorrar dinero en:

• Una tarjeta de crédito para las compras cotidianas (como esta tarjeta de recompensas)
• Tu primera vivienda (para dejar de alquilar e invertir en tu propia casa)
• A línea de crédito contra su vivienda actual (para sacar más partido a su casa)
• A coche, RVo incluso una bicicleta (para ayudarte en tus viajes)

¿Cómo se calcula mi puntuación de crédito?

La buena noticia es que su puntuación de crédito no es un misterio. Existen dos modelos de calificación diferentes: la calificación FICO® y la calificación VantageScore. Dado que Unitus utiliza VantageScore para tomar nuestras decisiones de préstamo, lo utilizaremos para revisar los cinco factores que componen su puntuación crediticia:

1. Su historial de pagos. Con un valor de 40% de su puntuación, esta es la parte más importante de su puntuación. La mejor manera de maximizar esta puntuación es hacer sus pagos a tiempo, cada vez. Si tiene un historial de impagos, tampoco pasa nada. Todavía puede aumentar su puntuación realizando los pagos puntualmente, empezando ahora mismo. Tenga en cuenta que su puntuación tardará un tiempo en recuperarse.
2. Su uso del crédito. Con un valor de 23% de su puntuación, esta es la segunda parte más importante de su puntuación. También llamado "índice de utilización", se calcula dividiendo su saldo por su crédito total disponible. Por ejemplo, si tiene un saldo de $600 en una tarjeta de crédito con un límite de gasto de $3.000, tiene una tasa de utilización de 20% (o 600/3.000). Para maximizar esta puntuación, intente mantenerla por debajo de 30%. Aumentar el límite de crédito (sin aumentar el gasto) también ayuda.
3. Su edad crediticia. Con un valor de 21% de su puntuación, desempeña un papel menor a la hora de aumentar o disminuir su puntuación. La duración de su historial crediticio describe el tiempo que lleva acumulando crédito, por lo que será más baja para los prestatarios más jóvenes. También comprueba cuánto tiempo han estado abiertas las cuentas, por lo que al abrir una nueva cuenta de crédito, esta puntuación bajará ligeramente. Cuanto más tiempo lleves con cuentas abiertas, mejor será tu puntuación. Puede sonar contradictorio, pero para maximizar esta puntuación, mantenga sus tarjetas de crédito abiertas, en lugar de cerrarlas.
4. Su saldo total. Con un valor de 11% de su puntuación, esta es una de las partes menos importantes de su puntuación. Describe la "combinación" de tipos de préstamo que tiene. La buena noticia es que la mayoría de nosotros tendrá una buena combinación de forma natural. Por ejemplo, muchos de nosotros tenemos una "cuenta renovable", como una tarjeta de crédito, y una "cuenta a plazos", como un préstamo para la compra de un coche, una hipoteca o un préstamo para estudios. Para maximizar esta puntuación, abra una combinación de tipos de préstamo.
5. Su crédito reciente. Con un valor del 5% de su puntuación, este aspecto está relacionado con la "duración del historial crediticio" mencionada anteriormente. Abrir nuevas cuentas de crédito reducirá temporalmente su puntuación, pero no mucho. Los estudios demuestran que el riesgo más importante se produce cuando se abren varias cuentas de crédito en un corto espacio de tiempo. Para maximizar esta puntuación, evite abrir muchas cuentas a la vez e intente abrir cuentas nuevas sólo cuando sea necesario.

¿Qué puntuaciones de crédito son buenas?

Su puntuación crediticia puede oscilar entre 300 y 850. Las puntuaciones que se consideran "buenas" dependerán en parte del modelo de calificación crediticia y de la entidad crediticia con la que solicite un préstamo. Pero a partir de la fecha de publicación, puede estar seguro de que una puntuación superior a 680 se considera oficialmente una puntuación "Buena".

Para obtener los mejores resultados, tendrás que conseguir que tu puntuación llegue a 740 o más. Ten en cuenta que esto no es fácil; por algo se considera lo mejor de lo mejor. Si no puedes alcanzar esa marca, no te preocupes. Una puntuación de 680 o superior te mantendrá en buena compañía, y te ayudará a obtener muy buenas tasas en los préstamos.

¿Por qué está bajando mi puntuación de crédito?

Hay algunas razones por las que su puntuación puede bajar. Por ejemplo, su puntuación disminuirá si se da alguna de estas circunstancias:

• Incumple uno o más pagos. Esta es la principal razón por la que disminuye la puntuación crediticia. Incluso un solo pago atrasado puede dañar su puntuación.
• Estás agotando tu crédito. Esto eleva su "tasa de utilización", lo que significa que está agotando su crédito. Su puntuación disminuirá por este motivo.
• Recientemente ha abierto varias cuentas de crédito nuevas. Cada vez que abra una nueva cuenta de crédito, su puntuación disminuirá ligeramente. Pero si abre varias en un corto periodo de tiempo, su puntuación disminuirá de forma más acusada.
• Has cerrado una o más cuentas antiguas. Esto es contraintuitivo para muchos de nosotros. ¿No es bueno cerrar las cuentas que no utilizas? A efectos organizativos, probablemente tenga razón. Pero desde el punto de vista de la puntuación de crédito, esto podría disminuir su puntuación porque reduce su "duración del historial de crédito".
• Hay un error en su calificación crediticia. Sin que usted tenga la culpa, una o más de las agencias de información crediticia pueden tener datos inexactos en su informe crediticio. La ley federal le permite revisar su informe cada año de forma gratuita. Obtenga su informe y revíselo para asegurarse de que no hay errores que puedan estar perjudicando su puntuación. Descubra cómo en la sección "¿Cómo puedo comprobar gratis mi puntuación de crédito?"a continuación.

¿Cómo puedo comprobar gratis mi puntuación de crédito?

Cada año, la ley federal le permite obtener su informe de crédito de forma gratuita. De hecho, puede obtener tres informes crediticios al año de forma gratuita, uno de cada una de las agencias de crédito nacionales:

• Experian
• TransUnion
• Equifax

Para obtener su(s) informe(s), visite annualcreditreport.com. Este es el sitio más confiable para obtener sus informes. Asegúrese de evitar los sitios de estafa que dicen ofrecer su puntuación de crédito o informe de crédito.

Revisar sus informes anualmente es una buena práctica. No sólo ayuda a asegurar que su informe es preciso y su puntuación es correcta. También le muestra exactamente por qué su puntuación es la que es.

Tenga en cuenta que estos informes no suelen incluir su puntuación crediticia. Algunos servicios afirman que le mostrarán su puntuación de forma gratuita, mientras que otros le permiten controlar su puntuación por una cuota de suscripción. Antes de suscribirte a uno de estos servicios gratuitos, revisa detenidamente sus condiciones para asegurarte de que no estás renunciando a más de lo que obtienes.

Una de las formas más fiables de comprobar su puntuación es a través de su entidad financiera de confianza.

Control de crédito gratuito para los miembros de Unitus

Unitus ofrece un servicio gratuito de seguimiento del crédito para todos los miembros de Unitus. Se llama "Mi puntuación de crédito". Le ayuda a controlar su puntuación de crédito, a mejorarla con un análisis detallado y a conservar más del dinero que tanto le ha costado ganar. Para empezar, conectarse a la banca digital o nuestra aplicación móvil y haga clic en "Mi puntuación de crédito" en el menú.

Como ventaja adicional: La función "Mi puntuación de crédito" no afectará a su puntuación. Utilizamos una "comprobación suave del crédito", lo que significa que puede utilizar esta función tantas veces como quiera sin que afecte a su puntuación.

El primer paso para gestionar su puntuación de crédito es saber lo que hay en ella. Ahora que sabe de qué se compone su puntuación, puede utilizar este conocimiento para mejorarla, ahorrar más y alcanzar sus objetivos financieros. No olvide volver a visitarnos en las próximas semanas, cuando nos concentraremos en cómo puede comenzar a mejorar su puntaje crediticio hoy mismo.

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Sobre el autor: Jacob Schnee

Jacob se unió a Unitus como especialista en marketing en marzo de 2015 y pasó a ser especialista en comunicaciones de marketing en marzo de 2017. Su experiencia abarca la hostelería, el desarrollo empresarial, la consultoría y el marketing en diversos sectores de la costa este, la costa oeste y otros puntos intermedios.

Cuando no está desarrollando las comunicaciones internas y externas de Unitus, se dedica al fitness recreativo, estudia los tipos de personalidad y explora el aire libre con su mujer, su perro y sus dos hijas.